Préstamos Estudiantiles y Bancarrota — Sus Opciones
Los préstamos estudiantiles son tratados especialmente en bancarrota. La regla general: NO descargables, excepto bajo circunstancias específicas.
Préstamos estudiantiles y bancarrota
Los préstamos estudiantiles son tratados especialmente en bancarrota. La regla general: NO son descargables, excepto bajo circunstancias específicas. Esta guía explica todas sus opciones.
La regla general — § 523(a)(8)
Bajo § 523(a)(8), los préstamos estudiantiles federales y privados no son descargables, excepto bajo "dificultad excesiva" (Brunner test).
Tipos de préstamos estudiantiles
Federales
- Direct Loans: Subsidized, Unsubsidized, PLUS, Consolidation.
- FFEL Loans: programa antiguo, transferidos a Direct.
- Perkins Loans: bajos ingresos, beneficios especiales.
- Parent PLUS: firmados por padres.
Privados
- Sallie Mae, Discover, Citizens, Wells Fargo, College Ave, SoFi, Earnest, otros.
- Términos varían por prestamista.
- Generalmente más estrictos que federales.
Opciones para descarga
1. Brunner test (procedimiento adversarial)
Para descargar bajo § 523(a)(8), debe presentar procedimiento adversarial separado y probar las 3 partes del Brunner test:
- No puede mantener nivel de vida mínimo.
- La dificultad probablemente persistirá.
- Ha hecho esfuerzos de buena fe.
Vea brunnertest.org.
2. Guía DOJ noviembre 2022 (federales solamente)
Proceso simplificado para préstamos federales:
- Si cumple criterios DOJ, no objetan descarga.
- Reducido litigio.
- Mucho mayor tasa de éxito.
- Vea tendencias post-DOJ.
Alternativas a descarga en bancarrota
Income-Driven Repayment (IDR)
- SAVE, IBR, ICR, PAYE.
- Pagos basados en ingreso (10-20% del ingreso discrecional).
- Pagos pueden ser tan bajos como $0.
- Perdón después de 20-25 años.
Public Service Loan Forgiveness (PSLF)
- Empleo en gobierno, sin fines de lucro 501(c)(3), o ciertas otras organizaciones.
- 120 pagos calificados (10 años).
- Perdón completo del balance restante.
- Sin impuesto sobre el perdón.
Total and Permanent Disability (TPD) Discharge
- Si tiene discapacidad permanente médicamente certificada.
- VA disability rating de 100% TDIU.
- SSA designación de "MINE" (Medical Improvement Not Expected).
- Más fácil que Brunner test.
Closed School Discharge
- Escuela cerró durante o poco después de su asistencia.
- Aplicable a préstamos federales solamente.
- Descarga total.
Borrower Defense to Repayment
Para préstamos federales, si la escuela engañó significativamente al estudiante (fraude, false claim de empleo post-graduación, etc.). Vea Borrower Defense en detalle.
Estrategia post-bancarrota
Si su bancarrota descargó otras deudas pero NO los préstamos estudiantiles:
- Sin otras deudas, puede ser elegible para mejor IDR.
- Ingreso "discrecional" puede ser menor sin otros pagos.
- Pagos IDR significativamente reducidos.
- Camino hacia perdón eventual.
Privados — opciones limitadas
Préstamos privados tienen menos opciones:
- Sin IDR (a menos que el prestamista privado lo ofrezca).
- Sin PSLF.
- Sin TPD discharge automático.
- Brunner test es el camino principal — pero más difícil que federales.
- Negociación directa con prestamista a veces produce acuerdos.
Recursos
Aviso de inmigración: declararse en bancarrota no afecta su estatus migratorio.
Glosario bilingüe
| Español | English | Definición |
|---|---|---|
| Means test | Means test | Análisis de ingreso para elegibilidad Cap. 7. |
| Embargo bancario | Bank levy | Acreedor toma fondos de su cuenta. |
| Sentencia por defecto | Default judgment | Sentencia ganada porque demandado no respondió. |
| Préstamo estudiantil | Student loan | Préstamo educativo federal o privado. |
| Borrower defense | Borrower defense | Programa federal para descarga por fraude de escuela. |
| Deuda zombi | Zombie debt | Deuda antigua revivida por compradores. |
Última actualización: 2026-05-01 · Versión en inglés